Fuente: El Mercurio
Santiago, Chile. 19 junio, 2012. Una importante baja en el precio de los seguros asociados a créditos hipotecarios -que corresponden a las coberturas de incendio, con adicional de terremoto, y de desgravamen- se ha registrado durante las últimas semanas, luego que se llevaran a cabo las dos primeras licitaciones de acuerdo con lo establecido por la Ley N° 20.552 que Moderniza y Fomenta la Competencia en el Sistema Financiero impulsada por el Gobierno, más conocido como MK Clase Media.
Tras el resultado de las licitaciones de las carteras de seguros del Banco Consorcio y del Banco de Crédito e Inversiones se proyecta una baja en torno a 40% en el costo de los seguros asociados a los créditos hipotecarios. Así, por ejemplo, para una deuda de alrededor de UF 2.000 a 20 años, la rebaja en el dividendo anual por la caída en el valor de estos seguros alcanzaría unos $ 125.000, esto es, un total de $ 2.500.000 para el período total del crédito.
Estas nuevas modificaciones -que surgieron luego que el terremoto de febrero de 2010 evidenciara falencias en la información de precios y coberturas en estas pólizas- serán aplicables a los nuevos contratos de seguros que se suscriban o a los contratos que se renueven o renegocien a partir del 1° de julio de 2012 de todos los mutuos hipotecarios endosables y letras hipotecarias otorgadas por los bancos.
En el mercado se estima que las licitaciones de estos seguros serán altamente beneficiosas, considerando que el 60% de la deuda de los hogares en nuestro país corresponde a un crédito hipotecario y que el costo de la prima del seguro de desgravamen y de incendio representa una parte importante del costo de un crédito hipotecario en el largo plazo.
Al respecto, la Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) destaca que el resultado de estas dos licitaciones es muy satisfactorio, ya que constata que el proyecto de ley y las normativas complementarias están cumpliendo su objetivo, tanto al producir una baja significativa en el precio de los seguros como en el hecho de obtener mejores coberturas de los seguros, mayor información y mejor calidad de servicio relacionado a su contratación.
Impacto real
Antonio Latorre, gerente general de Creditaria, explica que la nueva normativa obligará a los bancos a licitar los seguros asociados a los créditos hipotecarios, permitiendo que prevalezcan las ofertas de seguros de aquellas compañías de seguros con cánones más bajos en el mercado, beneficiando al mercado de deudores de los bancos.
“Esto permitirá que los deudores puedan obtener los seguros más baratos de la licitación, sobre la base de pólizas estandarizadas para sus créditos hipotecarios. Es decir, cubrirán lo mismo que su actual seguro, o más, a un precio adjudicado a la oferta más baja”, dice, precisando además que los seguros asociados actualmente pesan un 10% aproximadamente del dividendo final de un cliente a un plazo de 25 años.
“Si bien es marginal el ahorro que mensualmente podría darse, si se extiende este monto por la cantidad de cuotas que se pagarán en el período completo del crédito, puede ser un ahorro importante. Estimo que la norma debiera traer consigo ahorros de aproximadamente entre un 20% y un 30% en los seguros y de un 2% a 3% del dividendo final”.
En la SVS detallan que estas modificaciones serán aplicables a todos aquellos nuevos asegurados que tomen un crédito hipotecario y a aquellos que ya tienen contratado un crédito hipotecario, en la medida en que las entidades crediticias vayan renovando sus contratos de seguros a través de este mecanismo de licitación. “Por lo tanto, los deudores hipotecarios se irán beneficiando en forma gradual a medida que vayan venciendo los contratos de seguros que las entidades crediticias mantienen vigentes”.
Qué hacer
Pero, ¿qué tienen que hacer las personas para obtener estas rebajas? Lo primero, destacan los expertos, es que el cliente no debe hacer nada, sólo esperar la licitación próxima del banco en el que está. Por su parte, las entidades crediticias deberán entregar al deudor asegurado -dentro de los primeros 30 días de vigencia de sus contratos de crédito- información completa y oportuna, a través de un cuadro resumen de la cobertura de años asociados a créditos hipotecarios, junto a los criterios y plazos que usará para el traspaso de eventuales indemnizaciones.
Otra inquietud que surge es si conviene tomar un seguro colectivo o individual. Para Latorre casi en la totalidad de los créditos conviene tomarlo grupalmente mediante la licitación bancaria. “El cliente promedio chileno de UF 1.800 de crédito no posee escala suficiente para conseguir mejores condiciones; sí en los tramos más elevados, por ejemplo créditos de UF 10.000. Con la norma nueva, todos se verán beneficiados de esta licitación grupal del banco para su cartera de créditos”.
Por su parte, Patricio Valenzuela, gerente general de Agencia Negociadora, indica que, de acuerdo a la regulación recientemente dada a conocer, si un cliente acude a una institución crediticia a contraer un crédito hipotecario, puede contratar sus propios seguros. “De hecho, las primas tienen varios ítems que la componen y una de ellas es la comisión de la corredora; entonces, por el hecho de hacerlo en forma individual, puede ahorrar esa comisión que muchas veces puede llegar incluso a la mitad de la prima”.
Señala, además, que en vista que los seguros tienen una duración de un año y deben renovarse anualmente, los deudores asegurados que no estén conformes con su póliza, aunque tengan un hipotecario actual, pueden cambiarla. “Ha habido casos, y es más común de lo que se cree, que el seguro de sismos o contra incendios se mantiene estable en el tiempo, siendo que lo lógico debería ser que tendiera a disminuir porque el capital asegurado también se empieza a reducir con el paso del tiempo producto de los pagos realizados”.
Respecto de si a las personas que están pensando contratar un crédito hipotecario les conviene esperar hasta que comience a regir la nueva normativa, precisa que no siempre es bueno esperar. “Hoy día el mercado inmobiliario está tan dinámico que quizás vale la pena tomar las ofertas que se van presentando más que postergar una decisión por el tema de los seguros en particular. “La principal recomendación es siempre comparar y no quedarse con la primera propuesta, ya que si la persona está bancarizada y tiene buen comportamiento de pago, no va a tener problemas de conseguir financiamiento en otras instituciones”.